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银行无担保贷款

发布时间:2021-01-07 19:46:18 阅读: 来源:快装活动房厂家

市民张女士收到一家银行发来的微信,介绍信贷业务,称无需担保和抵押,可以轻松获得最高30万元的银行放款,而且还可以选择从1年到3年不等的分期还款。10月12日,记者采访发现,各家银行都有此类贷款项目,虽然没有利息,但办理此业务却需要按月收取手续费,其中该银行1万元手续费为0.85%,从表面上看,其年利率为10.2%,但实际上其年化利率可能高达19%。

多家银行推出此类业务

根据微信提供的内容,记者联系到了该银行包头受理处综合部业务员小李,他告诉记者:该信贷是该银行针对有稳定工作和收入的客户,推出的小额贷款业务,只要提供身份证和工作证就可以申请。用户可以通过电话或网上预约,银行会根据个人资信状况及每月平均收入,授予现金额度。只要审核通过就可以把钱打入客户借记卡账户上,最快一天就可以到账。“贷款最少1万元,最高不超过30万元,可以选择12期、24期和36期等3种还款方式。没有利息,但需要手续费,1万元每月手续费为85元。比信用卡直接取现的年化利率要低很多。”小李说。

随后,记者调查发现,多家银行都推出了此类业务。另外,银行除无抵押贷款外,还纷纷推出了在信用额度内的提现业务。记者在一家银行了解到,该银行此类贷款业务采用按月或一次性收取两种方式,其中按月收取每月手续费等于分期本金总额乘以月手续费率,在分期后各期账单日逐期入账,一次性收取分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率,在分期后第一个账单日一次性入账。以12期为例,一次性收取按9%计算,如果按月收取手续费则为每月0.75%。

等额还款 利率被无形提升

虽然银行称该业务零利息,但持卡人却要按月支付手续费,从表面上看,手续费年化利率为10%左右,但实际算下来却高达19%。

对此,内蒙古财经大学金融学院范老师介绍,按照手续费每月0.85%,年化率为10.2%计算的方式并不科学,该算法忽略了时间因素和复利问题。银行借款给用户,然后每月将收到既定金额的还款,当期初借款数额等于每月收入金额折现的合计数额时,其折现率即是实际利率。如此算来,实际年化利率应该在19%左右。

范老师表示,银行这种算法无形中提高了贷款利率,但却让用户无法察觉。最主要的就是由于用户为每月等额还款,而非一次性还本付息。在化整为零的同时,悄无声息的提高了实际利率,增加了贷款收入。

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